C'est quoi la différence entre le ratio ABD et le ratio ATD?

L'ABD (amortissement brut de la dette) compare tes frais de logement à ton revenu brut mensuel : paiement hypothécaire, taxes foncières, chauffage et la moitié des frais de copropriété. Il doit rester sous 39 %. L'ATD (amortissement total de la dette) ajoute tes autres paiements mensuels comme l'auto, les cartes et les prêts étudiants, et son plafond monte à 44 %.

Est-ce que je vais vraiment payer un taux de 5,25 % ou plus?

Non, tu paies ton taux contractuel réel. Le stress test B-20 sert seulement à qualifier ton dossier : le prêteur vérifie que tu pourrais absorber un paiement calculé au plus élevé entre ton taux + 2 % et 5,25 %. C'est un coussin de sécurité exigé par l'OSFI.

Quelle mise de fonds minimum je dois avoir?

Au Québec, c'est 5 % sur la portion du prix jusqu'à 500 000 $, puis 10 % sur la portion entre 500 000 $ et 1 500 000 $. Pour une propriété à 600 000 $, ça donne 25 000 $ plus 10 000 $, soit 35 000 $. Au-dessus de 1,5 M$, il faut 20 % du prix total.

Est-ce que je peux étaler mon hypothèque sur 30 ans?

Oui, si ta mise de fonds atteint 20 % ou plus du prix d'achat. Ton hypothèque n'a alors pas besoin d'être assurée et l'amortissement peut aller jusqu'à 30 ans. Avec moins de 20 %, l'amortissement retenu dans le calcul est de 25 ans.

Sur quelles hypothèses le paiement mensuel est-il calculé?

Par défaut, le calcul suppose des taxes foncières de 1 % du prix par année et un chauffage de 100 $ par mois. Ces deux montants entrent dans le ratio ABD avec ton paiement hypothécaire, ce qui rapproche l'estimation de ce qu'un prêteur regarde.

Est-ce que le résultat tient compte de ma cote de crédit?

Non. La calculatrice applique les ratios SCHL et le stress test B-20, sans regarder ta cote de crédit, la stabilité de tes revenus ou les politiques internes du prêteur. Pour une préapprobation officielle, parle à un courtier hypothécaire inscrit ou à ton institution financière.

Calculatrice de capacité d'emprunt hypothécaire 2026 (Québec)

Revenu brut annuel du ménage

Mise de fonds disponible

Taux hypothécaire contractuel

Autres dettes mensuelles (auto, cartes, étudiant…)

$ / mois

Prix d'achat maximal330 000 $

Mise de fonds

25 000 $

Prêt

305 000 $

Paiement mensuel

2 059 $

Amortissement

25 ans

Ratio	Plafond	Au prix max	Marge
ABD	39 %	38,95 %	+ 0,05 %
ATD	44 %	43,75 %	+ 0,25 %

Calcul au taux de qualification de 6,5 % (stress test B-20 = 4,50 % + 2 %, plancher 5,25 %). Hypothèses par défaut : taxes foncières 1 %/an du prix, chauffage 100 $/mois. Version des taux : 2026-05-01.

Comment la calculatrice fonctionne

Le calcul applique deux ratios maximaux exigés par la SCHL et la quasi-totalité des prêteurs canadiens :

ABD (Amortissement brut de la dette) ≤ 39 % : paiement hypothécaire + taxes foncières + chauffage + 50 % des frais de copropriété, divisé par le revenu brut mensuel.
ATD (Amortissement total de la dette) ≤ 44 % : ajoute les paiements minimums des autres dettes (cartes, prêts auto, prêts étudiants, pensions alimentaires) au numérateur.

Le paiement hypothécaire est calculé au taux de qualification : le maximum entre ton taux contractuel + 2 % et 5,25 % (stress test B-20 de l'OSFI). Tu paies réellement ton taux contractuel, mais le prêteur vérifie que tu peux supporter une hausse.

La période d'amortissement par défaut est de 25 ans. Elle peut atteindre 30 ans si ta mise de fonds est ≥ 20 % du prix d'achat (hypothèque non assurée).

Estimation à titre informatif. Le prêteur peut appliquer des critères supplémentaires (cote de crédit, stabilité d'emploi, actifs liquides). Pour une préapprobation officielle, parle à un courtier hypothécaire.

Tranche du prix	Mise de fonds min.
Portion ≤ 500 000 $	5 %
Portion 500 000 $ – 1 500 000 $	10 %
Portion > 1 500 000 $	20 %

Questions fréquentes

C'est quoi la différence entre le ratio ABD et le ratio ATD?: L'ABD (amortissement brut de la dette) compare tes frais de logement à ton revenu brut mensuel : paiement hypothécaire, taxes foncières, chauffage et la moitié des frais de copropriété. Il doit rester sous 39 %. L'ATD (amortissement total de la dette) ajoute tes autres paiements mensuels comme l'auto, les cartes et les prêts étudiants, et son plafond monte à 44 %.
Est-ce que je vais vraiment payer un taux de 5,25 % ou plus?: Non, tu paies ton taux contractuel réel. Le stress test B-20 sert seulement à qualifier ton dossier : le prêteur vérifie que tu pourrais absorber un paiement calculé au plus élevé entre ton taux + 2 % et 5,25 %. C'est un coussin de sécurité exigé par l'OSFI.
Quelle mise de fonds minimum je dois avoir?: Au Québec, c'est 5 % sur la portion du prix jusqu'à 500 000 $, puis 10 % sur la portion entre 500 000 $ et 1 500 000 $. Pour une propriété à 600 000 $, ça donne 25 000 $ plus 10 000 $, soit 35 000 $. Au-dessus de 1,5 M$, il faut 20 % du prix total.
Est-ce que je peux étaler mon hypothèque sur 30 ans?: Oui, si ta mise de fonds atteint 20 % ou plus du prix d'achat. Ton hypothèque n'a alors pas besoin d'être assurée et l'amortissement peut aller jusqu'à 30 ans. Avec moins de 20 %, l'amortissement retenu dans le calcul est de 25 ans.
Sur quelles hypothèses le paiement mensuel est-il calculé?: Par défaut, le calcul suppose des taxes foncières de 1 % du prix par année et un chauffage de 100 $ par mois. Ces deux montants entrent dans le ratio ABD avec ton paiement hypothécaire, ce qui rapproche l'estimation de ce qu'un prêteur regarde.
Est-ce que le résultat tient compte de ma cote de crédit?: Non. La calculatrice applique les ratios SCHL et le stress test B-20, sans regarder ta cote de crédit, la stabilité de tes revenus ou les politiques internes du prêteur. Pour une préapprobation officielle, parle à un courtier hypothécaire inscrit ou à ton institution financière.

Capacité d'emprunt hypothécaire

Comment la calculatrice fonctionne

Mise de fonds minimum exigée