Combien tu paies pour briser ton hypothèque avant la fin du terme. La calculatrice te montre les 4 méthodes utilisées par les prêteurs côte à côte — l'écart entre la moins chère et la plus chère peut être de 1 à 4.
Type de prêt
Type de prêteur
Grandes banques (RBC, BMO, TD, Scotia, CIBC, Banque Nationale) = méthode escomptée. Coops (Desjardins) et monolignes (Nesto, Manuvie, MCAP) = méthode standard.
Combien sous le taux affiché tu as obtenu. Soit un taux affiché de 6.00 % à la signature.
Sur le site de ta banque, pour un terme égal à tes mois restants.
Rabais initial
1.50 %
= taux affiché − taux contrat
Taux comparable
4.00 %
= taux actuel − rabais
Écart appliqué
2.00 %
Multiplié par mois restants
3 mois d'intérêt
3 938 $
Différentiel standard
0 $
Différentiel escompté
21 000 $
% du solde (2 %)
7 000 $
3 mois d'intérêt
Plancher minimum
Différentiel standard
Coops / Monolignes
Différentiel escompté
Grandes banques
La pénalité réelle dépend de la méthode propre à ton prêteur. Les grandes banques canadiennes utilisent presque toutes le différentiel escompté, qui réintègre l'escompte négocié à l'origine — ce qui amplifie souvent la pénalité par rapport à la méthode standard.
Estimation indicative
Chaque prêteur applique sa propre variante de la formule, avec ses propres taux affichés et son barème de comparaison. Cette calculatrice donne un ordre de grandeur. Pour le montant exact, demande un relevé officiel à ton prêteur (gratuit, livré en quelques jours ouvrables).
Les hypothèques collatérales (Scotia STEP, RBC Homeline, BNC Tout-en-Un) ne suivent pas ces formules — leur pénalité peut être plus simple (3 mois) ou plus complexe selon la structure.
Sources : Loi sur l'intérêt L.R.C. 1985 ch. I-15 art. 6 et 8 · FCAC — Pénalités de remboursement anticipé · AMF Québec. Taux à jour au 2026-05-23.
Quand tu signes un prêt hypothécaire à taux fixe, ton contrat définit la formule de pénalité que ton prêteur appliquera si tu brises avant la fin du terme. Cette formule varie selon l'institution — et la différence peut atteindre 15 000 $ sur un même prêt.
La méthode la plus simple : 3 × (solde × taux contractuel) / 12. C'est toujours la formule utilisée pour les prêts à taux variable. Pour les fixes, c'est le plancher minimum — le prêteur retient le maximum entre les 3 mois et le différentiel.
Utilisé par les coopératives (Desjardins) et les prêteurs monolignes (Nesto, Manuvie, MCAP). C'est la formule présentée par l'Autorité des marchés financiers du Québec :
solde × (taux_contractuel − taux_marché_actuel) × mois_restants / 12
Exemple AMF : solde 200 000 $ × (4,5 % − 4,09 %) × 4 ans = 3 280 $. La calculatrice donne le même résultat avec ces inputs.
Le « taux marché actuel » est celui qu'on offre aujourd'hui pour un terme équivalent à tes mois restants. Si les taux ont baissé depuis ta signature, l'écart est positif et la pénalité existe. Si les taux ont monté, l'écart est nul ou négatif, et tu paies simplement les 3 mois d'intérêt.
Utilisé par toutes les grandes banques canadiennes : RBC, BMO, TD, Scotia, CIBC, Banque Nationale. Formule :
solde × (taux_affiché_origine − (taux_affiché_actuel − rabais))
× mois_restants / 12
Le truc : la banque ne se base pas sur ton taux contractuel réel, mais sur son taux affiché à la signature (souvent 2-3 % au-dessus du taux que tu as négocié). Et au moment du bris, elle soustrait du taux affiché actuel l'escompte initial — ce qui réduit le « taux comparable » et amplifie l'écart. Résultat : la pénalité peut être 3 ou 4 fois plus élevée que la méthode standard.
Méthode rare, utilisée par certains prêteurs alternatifs : un % fixe du solde (souvent 1,5 % ou 2 %). Simple et transparente, mais pas forcément avantageuse.
La pénalité peut surprendre, mais elle n'est pas toujours rédhibitoire. Trois scénarios où briser fait sens :
Pour les autres calculs hypothécaires : versement hypothécaire · versement accéléré · glossaire complet .