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Calculatrice

Épargner pour la mise de fonds

Combien tu dois mettre de côté chaque mois pour acheter dans 1, 3 ou 5 ans. La calculatrice intègre le rendement attendu de ton placement et la règle de la SCHL sur la mise de fonds minimum.

$

Mise de fonds visée

$
36
6 mois10 ans

Tu veux acheter dans 3 ans.

5 %
0 %5 %10 %

3 % = compte d'épargne ; 5-6 % = portefeuille équilibré ; 7-8 % = portefeuille en actions.

Tu dois épargner par mois281 $

Mise de fonds cible

22 500 $

Manque pour la cible

12 500 $

Total de tes cotisations

10 112 $

Rendement gagné

2 388 $

Où placer cette épargne?

  • CELIAPP — combine la déduction d'impôt du REER et le retrait non imposé du CELI. Plafond 8 000 $/an, 40 000 $ à vie. Le meilleur véhicule pour la majorité. Calculer mon CELIAPP →
  • RAP — retire jusqu'à 60 000 $ de ton REER existant pour ta mise de fonds, sans impôt. À rembourser sur 15 ans. Calculer mon RAP →
  • CELI — flexibilité totale, idéal si ton horizon est court (moins de 2 ans) ou si tu as déjà saturé le CELIAPP.
  • Compte épargne haut rendement ou CPG — pour un horizon inférieur à 12 mois, garder le capital en sécurité prime sur le rendement.

Mise de fonds minimum SCHL : 5 % jusqu'à 500 000 $, 10 % entre 500 000 $ et 1,5 M$, 20 % au-delà. Taux à jour au 2026-05-23.

Combien faut-il vraiment pour une mise de fonds?

La règle de base au Canada vient de la SCHL, l'assureur public fédéral des hypothèques. Pour un achat de résidence principale :

  • 5 % sur la portion du prix jusqu'à 500 000 $
  • 10 % sur la portion entre 500 000 $ et 1,5 M$
  • 20 % sur la portion au-delà de 1,5 M$

Pour un condo à 450 000 $, le minimum est donc 22 500 $. Pour une maison à 700 000 $, c'est 25 000 $ + 20 000 $ = 45 000 $. Et pour 2 M$, on tombe sur 25 000 $ + 100 000 $ + 100 000 $ = 225 000 $.

En dessous de 20 % de mise de fonds, l'hypothèque doit être assurée par la SCHL (ou un assureur privé équivalent), ce qui ajoute une prime entre 2,8 % et 4 % du prêt, généralement intégrée au montant emprunté. À partir de 20 %, l'hypothèque est conventionnelle : aucune prime, et l'amortissement peut s'étirer jusqu'à 30 ans (vs 25 ans standard).

Mise de fonds minimale par prix d'achat

Quelques exemples concrets de la règle SCHL appliquée palier par palier, avec la prime d'assurance qui s'ajoute tant que la mise de fonds reste sous 20 %.

Prix d'achat Mise de fonds minimale % effectif Ratio prêt/valeur Prime SCHL
300 000 $ 15 000 $ 5 % 95 % 4 %
450 000 $ 22 500 $ 5 % 95 % 4 %
700 000 $ 45 000 $ 6,43 % 93,57 % 4 %
1 000 000 $ 75 000 $ 7,5 % 92,5 % 4 %

À la mise de fonds minimale, le prêt reste dans la tranche de ratio prêt/valeur la plus haute, donc la prime est à son maximum de 4 %. Augmenter la mise de fonds fait baisser ce ratio et peut réduire la prime. Le barème complet est détaillé dans les frais de notaire .

Où placer ton épargne d'ici l'achat

Le rendement attendu dépend du véhicule et de l'horizon. Pour la plupart des premiers acheteurs au Québec, le combo qui revient le plus souvent :

  • CELIAPP en premier — chaque cotisation est déductible d'impôt (comme un REER) et le retrait pour l'achat est non imposé (comme un CELI). Plafond 8 000 $/an, 40 000 $ à vie. À privilégier pour ses 5 premières années d'épargne.
  • RAP si tu as déjà un REER bien garni — tu peux en retirer jusqu'à 60 000 $ sans impôt pour ta mise de fonds, à condition de rembourser sur 15 ans.
  • CELI en complément — flexibilité totale, idéal si ton horizon est court ou si tu as déjà saturé le CELIAPP.
  • Compte épargne haut rendement ou CPG — si tu achètes dans moins de 12 mois, garder le capital en sécurité prime sur le rendement.

Pour comparer CELIAPP vs RAP en chiffres précis, voir le guide RAP ou CELIAPP : lequel choisir .

Questions fréquentes

C'est quoi la mise de fonds minimum au Québec?
La règle SCHL demande 5 % sur la portion du prix jusqu'à 500 000 $, 10 % sur la portion entre 500 000 $ et 1,5 M$, puis 20 % au-delà. Pour un condo à 450 000 $, ça fait 22 500 $. Pour une maison à 700 000 $, c'est 45 000 $.
Est-ce que ça vaut la peine de viser 20 %?
Sous 20 % de mise de fonds, ton hypothèque doit être assurée par la SCHL, ce qui ajoute une prime de 2,8 % à 4 % du prêt. À partir de 20 %, l'hypothèque devient conventionnelle, sans prime, et tu peux étaler l'amortissement jusqu'à 30 ans au lieu de 25.
Où placer mon épargne d'ici l'achat?
Le CELIAPP passe en premier : chaque cotisation est déductible d'impôt et le retrait pour l'achat n'est pas imposé, jusqu'à 8 000 $ par an et 40 000 $ à vie. Le CELI sert de complément flexible, et si tu achètes dans moins de 12 mois, un CPG ou un compte à haut rendement garde ton capital en sécurité.
Je peux utiliser mon REER pour la mise de fonds?
Oui. Avec le RAP, tu peux retirer jusqu'à 60 000 $ de ton REER sans impôt pour ta mise de fonds, à condition de rembourser ce montant sur 15 ans. C'est surtout intéressant si tu as déjà un REER bien garni.
Combien je dois épargner par mois pour y arriver?
Ça dépend de ton prix cible, de ton horizon et de ce que tu as déjà mis de côté. La calculatrice résout la mensualité pour toi et tient compte du rendement de ton placement, avec 5 % par an par défaut.
Quel rendement mettre dans la calculatrice?
Par défaut, la calculatrice part de 5 % par an, un chiffre raisonnable pour un placement diversifié sur plusieurs années. Plus ton horizon est court, plus tu devrais réduire ce taux, parce qu'un placement sécuritaire rapporte moins.